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贷款指南

贷款指南

从透视信用到开启房门，Golden Financial 专业团队为您全程导航。

房屋所有权的一个重要因素，是了解自己的信用分数等关键信息。有些人直到开始讨论按揭贷款时，才会重视这个指标。然而，信用分数却是决定您能否以最优惠利率获得按揭资格、并拥有最强购房能力的最重要因素之一。
无论您是通过银行、信用合作社还是其他金融机构申请按揭，您都应该争取让至少一名借款人（或担保人）的信用分数达到680分，尤其是在首付低于20%的情况下。如果您能够支付20%或更高的首付，则无需达到680分的信用分数要求。
如果您不确定自己当前的信用分数，可以通过加拿大的两大信用报告机构查询：Equifax Canada 和TransUnion Canada。获得信用分数后，请务必仔细核对其中是否存在错误，如有问题应及时提出异议并更正。
如果我的信用分数未达到最低要求怎么办？
如果您的信用分数准确无误，但仍未达到最低要求，那么您需要审视当前的债务状况。房屋所有权是一项极具价值的投资，但同时也需要较高的成本。幸运的是，您可以采取多种措施来提升信用分数，并为未来的财务成功奠定基础，包括：
按时全额支付账单。如果暂时无法支付全额，至少应支付每月账单上显示的最低还款额。
尽快还清各类债务（如贷款、信用卡、信用额等）。建议优先偿还余额最小的债务，再逐步处理金额较大的债务。
控制信用卡使用额度，尽量保持较低的余额。
减少信用卡或贷款的申请次数。
如果信用状况不佳，您还可以考虑选择另类贷款机构（或称B类贷款机构）。Golden Financial的按揭专业顾问可以帮助您审核信用分数，并为您提供适合的按揭解决方案。
现在我们已经讨论了信用问题，接下来该考虑预算了！我们知道……但请放心，您已经快要完成了！
谈到预算时，需要同时考虑购房总价预算和现金流预算。只拥有高价值房产却缺乏流动资金，会让居家生活变得索然无味。根据现金流预算得出的合理房价，可能与您按揭资格所允许的最高房价存在显著差异。
制定预算有两大好处：不仅能帮助您明确可承受的购房价格区间，找到真正负担得起的房屋，还能让您发现预算中的不足之处，以及未来可能的节省空间。这将在您开始承担按揭还款责任时发挥重要作用。
对于不了解的人来说，首付是指您在购买新房时需要自行支付的金额。当您确定好预算后，就能清楚知道自己能够负担的房屋最终总价以及计划花费的金额。这样一来，您就可以估算所需的首付金额，并开始有计划地储蓄！
购买房屋的理想首付比例为20%。然而，我们也理解在当前市场环境下，这并不总是可行。因此需要特别注意的是：任何首付低于20%的购房者，必须为按揭贷款购买违约保险（default insurance），并且最低首付比例不得低于5%。例如：如果您的购房预算为50万加元，那么理想的首付金额为10万加元；若购买违约保险，最低首付则为2.5万加元。
如果您的购房预算超过50万加元，请注意：首付的最低要求为前50万加元的5%，剩余部分则为10%。如果您最终购买的房屋价格超过100万加元，则必须支付20%的首付。
首付资金来源
房屋首付可以来自您个人的储蓄，例如储蓄账户或RRSP（注册退休储蓄计划）。得益于联邦政府的"首次置业者计划"（Home Buyers’ Plan），首次置业者最多可以从RRSP中提取35,000加元（夫妻二人合计70,000加元）用于支付首付。此外，来自直系亲属的首付赠款也是被接受的。
小贴士：如果您的首付资金来自TFSA（免税储蓄账户）或RRSP，银行通常会要求提供90天的账户对账单，以确认资金来源合法。赠款资金则很少需要提供90天的证明。
建议您随时咨询我们的按揭专业顾问，了解具体的资格标准和最新要求，以确保您的首付资金来源符合规定。
成交费用（Closing Costs）
在准备好首付之后，还需要注意：在完成新房交易时，您必须有足够的资金支付成交费用。这些费用通常占购房总价的1%至4%之间。
谈到按揭贷款，有很多知识需要了解！您是选择固定利率按揭还是浮动利率按揭？贷款期限如何？违约罚款是多少？哪种还款频率最适合？面对如此多的问题和众多的贷款机构，选择最适合自己的方案可能会让人感到困惑。这正是Golden Financial按揭专业顾问可以提供帮助的地方。
利率只是选择最适合您财务目标的按揭产品时需要考虑的众多因素之一。Golden Financial按揭专业顾问可以接触数百家贷款机构，熟悉各种按揭产品，因此能够帮助您找到真正适合您的最佳按揭方案！此外，与银行不同，按揭代理是独立的第三方服务，专注于您的需求。这意味着您可以免费获得最优惠的利率和公正无偏的建议，而他们的唯一目标就是帮助您实现拥有自己家园的梦想。
申请按揭贷款时，您通常需要提供一套标准文件，几乎总是包括以下内容：
政府签发的个人身份证明文件
所有列为借款人的申请人最近一个月的薪资单（pay stubs）
雇主在职证明信
最近两年的个人CRA报税表及财务报表（如为公司股东则需提供公司相关文件）
最近三个月的银行账户对账单
首付资金证明（最低5%）
对任何异常大额存款或取款（通常是非工资收入）的解释说明文件
为了让您的按揭申请获得最佳结果，强烈建议您先办理按揭预批（Pre-Approval）！这可以通过您的按揭专业顾问完成，确保您获得最适合自己的按揭产品——从最优利率到最优条款。
虽然办理预批听起来可能有些枯燥（您或许会问："为什么不直接申请正式批准呢？"），但实际上它能带来诸多好处，让您寻找理想家园的过程变得更加轻松：
预批有助于确认您的预算，让您的房地产经纪人能够为您找到价格区间内最合适的房屋。
小贴士：别忘了把成交费用考虑在内！这些费用通常占购房总价的1%至4%，应纳入您的整体预算。
预批可以锁定利率，有效期最长可达120天。这能保护您在购房期间免受利率上涨的影响（松一口气！）。请务必问清楚预批的有效期限具体是多久！
预批让卖方知道您的融资不会成为问题，这在竞争激烈的市场中尤为有利！
保护您的预批资格
虽然只有在房产提交给贷款机构并获得最终批准后，才算真正通过，但您可以采取一些措施来保护预批资格，确保最终融资时利率和条款保持不变。我们建议您：
在获得预批后，避免再让其他机构查询您的信用报告
在交易完成前，避免申请新信贷、注销信用账户或进行大额消费
准备好提供资金轨迹说明——银行账户中任何异常大额存款可能都需要做出合理解释
您成功了！！当您已经准备好首付，并且成功获得按揭预批（信用分数达标且所有文件齐全）之后，就可以开始寻找属于自己的理想家园了。如果您还没有房地产经纪人，您的按揭专业顾问可以为您推荐合适的人选。
成交小贴士
清理债务并提升信用分数
这两项将伴随您整个财务生涯，因此现在就要养成正确的习惯，并投入精力去改善。
一定要办理按揭预批
这是非常值得的。
严格遵守您的预算
您已经投入大量精力制定了预算，所以不要去看任何超出预算的房屋（即使那栋房子有一个超级棒的泳池也不行！）。
不要忘记成交费用和其他额外费用
在您的购房总价中要预留足够的空间来支付这些费用。
大胆提问
任何您不熟悉或感到不安的问题，尽管问！这就是您的按揭专业顾问和房地产经纪人存在的意义。

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